חיכיתי הרבה זמן כדי להגיע למליון הראשון ואני שמחה להכריז שעמדנו ביעד והגענו למליון ממש לקראת סוף שנת 2022. אבל רגע, מה זה בכלל אומר "להיות מליונרים", איך הגענו לזה, איך אנחנו מחשבים את זה, מה זה אומר על התזרים החודשי ואיך מתנהלים נכון? ובסוף גם בונוס!
אז אני אתחיל מההתחלה - מבחינתי, הגדרה של מליון, היא לפי שווי נקי.
מה זה שווי נקי? זה בעצם החישוב של הנכסים שלנו (נדל"ן, שכירות מהדיירת שלנו, רכב, מניות, קריפטו, פנסיות, קרנות השתלמות, גמל, פרטי אספנות ועוד) אחרי קיזוז של ההתחייבויות שלנו (משכנתאות, הלוואות, חובות, מינוס, וכו').
אז אחרי שבעלי נטע ואני, קנינו 2 דירות ללא הון עצמי בשנתיים האחרונות, השקענו קצת בקריפטו ומניות, ויש לנו רכב כמובן, ואחרי שלקחנו 2 משכנתאות, מספר הלוואות אותן איחדנו לאחת ועוד הלוואה אחת למשפחה, יכולנו לעשות את החישוב הזה. אבל את טבלת השווי הנקי בנינו עוד קודם לכן.
נטע, כפרה עליו, בנה לנו טבלה מסועפת בגוגל דוקס עם כל מה שצריך להזין והכל מחושב אוטומטית. וכל חודש אחרי שנכנסות המשכורות, אחרי שיורד האשראי, ויורדות ההלוואות, אנחנו ממלאים אותה ורואים איפה אנחנו עומדים ביחס לחודש שעבר :)
תוכלו לראות כאן את התמונה של הסיכום שלנו - התחלנו את ינואר 2022 עם 101 אלף ש"ח והגענו בדצמבר למעל מליון ש"ח.
מה זה בעצם אומר? איך זה עלה ככה?
אז קודם כל, קנינו שני נכסים בתקופה ממש טובה והם עלו משמעותית. אנחנו כל חודש מסתכלים במדל"ן, משווים לנכסים אחרים שנמכרו בבניין שלנו, משווים לעלות ממוצעת למטר ובעצם יודעים מה שווי הנכס שלנו. אנחנו גם מגדילים ראש ומידי פעם מעלים את אחת הדירות שלנו ליד-2 כדי לראות אם יש ביקוש במחיר המדובר.
את הרכב אנחנו שמים מחיר מחירון, פנסיות, גמל והשתלמות לפי הדו"ח החודשי, והחזר הלוואות ומשכנתאות לפי הדו"חות גם כן. קריפטו ומניות לפי השווי הנוכחי באותו היום בו אנחנו מעדכנים. בקיצור, הטבלה הכי מדויקת שיכולה להיות, בהתחשב בזה שהשוק נע ונד כל הזמן. אבל אחת לחודש, אנחנו יודעים בערך כמה אנחנו שווים, נכון לאותה נקודת זמן.
אז הבנו מה זה שווי נקי, ולמה לפיו אנחנו נחשבים מליונרים, נכון?
עכשיו, מה זה תזרים ולמה הוא בבעיה אצלנו?
תזרים הוא בעצם מה קורה ברמה החודשית - כמה נכנס וכמה יוצא. אנחנו נעזרים ברייזאפ כדי לנהל אותו כמו שצריך (עלות של 45 ש"ח לחודש אם אני לא טועה)
למה בעצם גם אם אתם מליונרים יכולה להיות לכם בעיית תזרים? כי בעצם אנחנו "יושבים" על הכסף, הוא לא נזיל וכרגע ביומיום משהו צריך לשלם על הקניות בסופר, על ההוצאות החודשיות, על בילויים, על דלק וכו'. ואת זה בד"כ מה שמשלם זה המשכורות החודשיות, וההכנסות הפסיביות (קורסים אונליין, שכירות מדייר שלכם, דיבידנדים ממניות, וכו'). ושם אנחנו נמצאים כרגע. אנחנו עם משכורת אחת של נטע, ואני כעצמאית מכניסה ריטיינרים מלקוחות וגם הכנסות חד פעמיות כמו ייעוץ, רכישת קורס ועוד - ולכן לא תמיד ברמת התזרים אנחנו ברמה האופטימלית. ועל זה אנחנו עובדים על לשפר. לכן הרבה פעמים כשאנשים אומרים לי "מה הבעיה, יש לך מלא כסף?" אני צוחקת, כי יש הבדל בין להיות "שווים" מליון לבין להחזיק כרגע בעובר ושב מליון (אגב, לא ממליצה, תשקיעו את הכסף שלכם אל תתנו לו לשכב בעו"ש).
מה אידיאלי?
בשביל להתנהל חכם ולא להיות בסיכון, הנה כמה טיפים שאני חושבת שיכולים לעזור. אגיד שוב כמו בכל פוסט בנושא, אני לא יועצת פיננסית אני אשת שיווק. אני כן אוהבת לדבר על כסף ולשתף מהעשייה שלי ולכן הפוסטים האלו קיימים, אבל קחו את העצות שלי בערבון מוגבל :)
תדאגו שההחזר החודשי שלכם להלוואות, משכנתאות וכו' יהיה מקסימום שליש מההכנסות שלכם. הכנסות הן משכורות, כסף מעסק, כסף משכירות, דיבידנדים, אבל קחו בחשבון רק הכנסות שמגיעות קבוע כל חודש.
כן כדאי שיהיה זמין לכם כסף של בין 3 ל-6 חודשי מחייה. לאו דווקא בעו"ש, אפשר גם בפקדון או בקופת גמל להשקעה, העיקר שיהיה משהו שזמין לכם ונזיל תוך כמה ימים.
אל תתמנפו על ריביות גבוהות מידי. אנחנו התמנפנו לפני עליית הריבית, למזלינו קיבלנו תנאים טובים ולכן גם עכשיו אנחנו יחסית סבבה, אבל כל עליית ריבית מקפיצה ממש את ההחזר החודשי ולכן מראש כדאי לוודא שאתם לוקחים הלוואות בתנאים טובים. אם יש לכם הזדמנות להלוואה בתנאים מורכבים, וודאו טוב טוב אם אתם באמת צריכים אותה. ולא, הלוואה לסגירת מינוס היא לרוב לא הלוואה טובה.
ההבדל בין התחייבות לנכס היא שהתחייבות היא משהו שאתם משלמים עליו כל חודש ונכס הוא משהו שמניב לכם כל חודש, לדוגמא אם אני משלמת משכנתא על דירה שקניתי, כרגע הדירה היא לא נכס שלי אלא התחייבות, אבל אם הדירה מניבה לי כסף מדיירת, ומקזזת לי את המשכנתא, אז אני כן יכולה להגדיר אותה כנכס כי היא בעצם לא עולה לי כלום ברמה החודשית (או במקרה הטוב אפילו מניבה לי איזה הפרש קטן).
בין אם אתם מתחברים לרייזאפ, ולטבלת שווי נקי, או לא - כדאי שלפחות אחת לחודש תסתכלו על ההוצאות וההכנסות שלכם. גם כדי שתדעו כמה באמת אתם מוציאים, ולא רק בערך, וגם כי לפעמים עולים על טעויות ככה (חיוב אשראי מוזר, עמלות מוזרות וכו').
לא להבהל אם יש חודשים קשים! לפעמים שווי נכסים יכול לרדת ולפעמים יש חודשים בהם תזרימית פחות רווחיים. כל עוד אתם על זה ומנסים להתנהל נכון, הכל בסדר. גם אצלנו היו קפיצות למעלה ולמטה, הכל טוב.
הבטחתי בונוס, אז הנה לינק שתוכלו להעתיק אליכם, של טבלת השווי הנקי שלנו (ריקה כמובן). כל הנוסחאות כבר בתוך הטבלה, לכם נותר רק למלא אותה אחת לחודש! ככה תדעו באמת כמה אתם שווים (אגב, זה גם כיף לראות כל פעם את החובות יורדים ואת השווי הנקי עולה!)
בהצלחה! היעד הבא שלנו - 22 מליון. רוצים לדעת למה? זה כבר יהיה בפוסט הבא :)
Comments